- ２人に１人が癌になるって聞いて不安・・・
- いざという時に助けになってほしいけど、保険料は最低限に抑えたい・・・
- がん保険の保障内容って色々あるけど、本当に必要な保障が何なのか分からない。
がん保険を検討している方の中には「必要最低限で入りたいけど本当に必要な保障が何なのか分からない・・・」と判断に困っている方も多いのではないでしょうか。
私は薬剤師とFP３級の資格取得を経て、医療全般に関する基本的な情報収集やその解釈、および医療保険などの仕組みや備えるべき状況など、一般的・客観的な立場での判断や考え方を情報共有させていただけるのではないかと考え、情報発信を始めました。
この記事では、がん保険加入を決めた方に向けて、必要最低限の保障内容が何なのか、それは何故なのか、そして、保障を選ぶ時におさえておきたい点について解説しています。
この記事を読めば、本当に必要な保障内容を理解した上で必要最低限の保障をご自身で判断できるようになり、必要な保障を受けつつ、不要な保険料を支払わずに済むようになります。
本記事の結論としては、
がん治療における金銭的リスクを考えると、がん保険で選ぶべき必要最低限の保障は『抗がん剤治療給付金』です。
そして付帯しておくと良いものとしては『保険料支払免除特約』『先進医療・患者申出療養特約』『自由診療抗がん剤治療給付金』『自由診療特約』になります。
必要最低限の保障は『抗がん剤治療給付金』
以下のとおり、がん保険の保障内容はさまざまな種類があり、すべてを細かく把握することはなかなか難しいかと思いますが、
結論として必要最低限の保障は『抗がん剤治療給付金』となります。
※1 公的保険制度の給付対象のみが適応となるタイプと、自由診療治療のものでも適応されるタイプなど商品により異なります※商品により、付帯できる特約や、内容が異なる場合がございます
※商品により、付帯できる特約や、内容が異なる場合がございます
引用元：ナビナビ保険
がんになってしまった時の金銭的なリスクを考えてみましょう。
最も大きな金銭的なリスクは、
- ３大治療の一つである抗がん剤治療の長期化による支出増大
- 治療専念による収入減少
により、長期にわたる毎月の家計収支悪化により、今まで通りの生活ができない・教育費など必須となる大事な貯蓄ができないことが考えられます。
例えば、抗がん剤治療を含む治療費分(毎月10万円前後)をカバーできるような保障を付けておけば、治療費が毎月のキャッシュフローを圧迫せず、教育費等の大事なお金の取り分けを継続できます。
よって、必要最低限の保障は『抗がん剤治療給付金』ということになります。
しかしながら、原則としてがん保険は不要という考え方があります。
ここから先は、
『現時点でがん保険に入らないと不安という気持ちを払拭できない方が、
ご自身で不要であると腹落ちし納得できるまでの暫定的な対応として、最低限の保障内容で加入する場合』
に当てはまる方に向けて、お話させていただきます。
なお、がん保険の必要性や判断ポイントについては、こちらをご参照ください。
がん保険の必要性と、活用の余地がある判断ポイントについて解説しています。
【がん保険は本当に不要？】必要性と活用できる３つの判断ポイント
【がん保険は本当に不要？】必要性と活用できる３つの判断ポイント
最低限の保障でも十分にカバーできる
前述のとおり、がんになってしまった時の金銭的なリスクへの備えとしては、最低限の『抗がん剤治療給付金』のみで十分にカバーできます。なぜなら公的医療保険制度が手厚いからです。
民間保険を考える際、公的医療保険制度を活用した上で不足する部分を民間保険で補うというのが保険選びのポイントの一つです。
公的医療保険で活用できる制度を一部あげると以下のとおりです。
- 療養の給付：保険診療への窓口負担が３割。70歳以上であれば基本２割負担
療養の給付 全国健康保険協会 - 高額療養費制度：１月あたりの保険診療の医療費が高額になった場合に利用できる制度。年齢や収入により医療費の上限額が決められており、１月あたりに数百万円の医療費がかかったとしても、多くの方の場合は１月に約９万円で済む。
高額な医療費を支払ったとき（高額療養費） 全国健康保険協会 - 傷病手当金(個人事業主を除く)：病気やケガの療養のため仕事を休んだ場合に基本給の60%程度を日割り計算した金額が支給される制度。連続する３日間の後、４日目以降の分に対し支給される制度。
病気やケガで会社を休んだとき（傷病手当金） 全国健康保険協会 - 高額療養費 付加給付金(大手企業などの健康保険組合による)：高額療養費制度の限度額にさらに上乗せして給付される。健康保険組合ごとに独自に支給されるため、会社経由で健康保険組合に問い合わせる必要あり。
充実した公的医療保険制度により、
『どんなに手術や放射線治療、高額な抗がん剤治療を実施していたとしても、それが保険診療であれば大半の方は治療費は約９万円』
となります。
以上のことから、実質的に
治療費(毎月約９万円) ＋ 治療外費用(通院費・差額ベッド代等)
が長期的にかかってくることになり、
『この治療費(毎月10万円)に対して保険でカバーできれば十分』
と考えることができます。
なお、治療外費用については基本的には治療費より少額となるケースが多いと想定されるため、
『保険の原則』の範囲外 ＝ 貯蓄でカバーする部分と考えられます。
なお、『保険の原則』や保険選びのポイントについては、こちらをご参照ください。
『保険の原則』や難しい保険選びのポイントをシンプルに解説しています。
【難しい保険の選び方】保険の５つの原則と保険選びに役立つ２つのポイント
【難しい保険の選び方】保険の５つの原則と保険選びに役立つ２つのポイント
プラスでおさえておきたい点
ここまでは必要最低限の保障について解説してきましたが、その他加入する際にプラスでおさえておきたい点があります。
- 個人事業主の方：会社員の方より必要性は高まります
- 免責期間：90日間存在することを認識しておきましょう
- 抗がん剤の範囲：ホルモン剤も保障されるか確認
- 支払限度：通算回数無制限を選択
- 支払対象：上皮内新生物も保障されるか確認しましょう
- 保険料支払免除特約：上皮内新生物も対象か確認しましょう
個人事業主の方：会社員の方より必要性は高まります
個人事業主の方は、会社員の方と比較し、以下の点から一般的に金銭的リスクが大きいと考えられるため、『抗がん剤治療給付金』の必要性は高まります。
- 傷病手当金がない
- ご本人の業務量が利益に直結する場合が多く、治療専念による収入減少の程度が大きい傾向がある
免責期間：90日間存在することを認識しておきましょう
免責期間とは、がん保険を申し込んでから保障の開始までの待機期間のことで、一般的に90日間あります。
つまり、がん保険に加入しても90日間はがんと診断されても保障がされませんので、注意しておきましょう。
抗がん剤の範囲：ホルモン剤も保障されるか確認しましょう
ホルモン剤とは、乳がんや前立腺がんなどホルモンを利用して増殖するタイプのがんに対し、ホルモンの分泌や働きを阻害することでがんに対抗する効果を発揮するものを指します。
薬効メカニズムの違いから、一般的にイメージされやすい “細胞傷害性” の抗がん剤とは区別されていることがあります。
がんの治癒という目的や扱われ方は他の抗がん剤と同じになりますので、
ホルモン剤も同様の保障内容となっているか確認しましょう。
支払限度：通算回数無制限を選びましょう
一度がんに罹患した場合、これまでの生活習慣や家族歴なども影響し、がん細胞の生存を許してしまった体質になったと捉えることもできます。その後の発がんリスクは健常の人より高確率と考えられます。
このことから、一度がんを完治することができた場合でも、新たながんが発見されたり再発するケースは決して少なくないと考えることができます。
一度きりの保障でなく、新たながんや再発がんに対しても支払われる通算回数無制限のものを選びましょう。
支払対象：上皮内新生物も保障されるか確認しましょう
がんには大きく分けて「悪性新生物」と「上皮内新生物」の2種類があります。
上皮内新生物は上皮に留まっているがん細胞のことであり、基本的には手術（切除）で病変部分を取り除くことで治療が完了します。範囲も狭いため内視鏡などの低侵襲な方法で行われることも多く、体への負担も少なく済みます。
引用元：ナビナビ保険
そのため、上皮内新生物の場合に保障対象外または保障額が低くなるケースがありますので、上皮内新生物も保障されるかどうか確認するようにしましょう。
保険料支払免除特約：上皮内新生物も対象か確認しましょう
保険料払込免除特約とは、特定のケースに該当した場合に、以後の保険料の支払いが免除される特約です。
前述のとおり、最大の金銭的なリスクは『長期にわたる毎月の家計収支悪化』であることから、長期化した場合の保険料負担は無視できなくなってくると想定されます。
また、定期健診による早期発見が１番の備えとなりますが、
きっちりと定期健診することにより上皮内新生物を早期発見できる可能性が高まり、完治後の新たながんや再発がんについても保険料負担を取り除くことができます。
そのため、この特約は付帯する余地があると考えられます。
その他、以下のとおりの前提があります。
- 基本的に特約を付帯するほど保険料が上がるというデメリットがあること
- 最低限の保障内容を推奨している前提のため、月々の保険料はもともと高額にはならないこと(1000円～2000円)
- 一度がんに罹患した場合、その後の発がんリスクは健常の人より高確率と考えられること
以上のことを考慮いただいた上で、この特約を付帯するとご判断いただいた方については、
上皮内新生物も対象となるか確認するようにしましょう。
自由診療への対応
最後に自由診療についてです。
自由診療(保険外診療)には、先進医療、患者申出療養、日本未承認の抗がん剤の使用あるいは適用外使用、治験への参加、その他保険外診療などがあります。
結論といたしましては、
- 先進医療・患者申出療養特約
- 自由診療抗がん剤治療給付金
(薬機法上未承認の抗がん剤の使用、適用外使用) - 自由診療特約
(評価療養、薬機法承認後で保険収載前の抗がん剤の使用)
を保障の範囲に含めましょう。これらを保障に含める理由や、自由診療に対して備える際の考え方などについては、こちらをご参照ください。
自由診療に対してがん保険でどこまで保障できるのか、『保険』で備える際におさえておきたい点などについて解説しています。
【必要最低限の選び方】がん保険で本当に必要な保障内容が分かる（自由診療編）
【必要最低限の選び方】がん保険で本当に必要な保障内容が分かる（自由診療編）
まとめ
『現時点でがん保険に入らないと不安という気持ちを払拭できない方が、ご自身で不要であると腹落ちし納得できるまでの暫定的な対応として、最低限の保障内容で加入する場合』に当てはまる方に向けて、
- 必要最低限の保障は『抗がん剤治療給付金』であること
- その理由として、最も大きな金銭的リスクである
『長期にわたる毎月の家計収支悪化により、今まで通りの生活ができない・教育費など必須となる大事な貯蓄ができないこと』
への備えとして十分にカバー可能であること
について解説してきました。
また、加入する際には以下の点をおさえておきましょう。
- 個人事業主の方：会社員の方より必要性は高まります
- 免責期間 ：90日間存在することを認識しておきましょう
- 抗がん剤の範囲：ホルモン剤も保障されるか確認
- 支払限度 ：通算回数無制限を選択
- 支払対象 ：上皮内新生物も保障されるか確認しましょう
- 保険料支払免除特約：上皮内新生物も対象か確認しましょう
さらに、がん治療における自由診療について、
- 先進医療・患者申出療養特約
- 自由診療抗がん剤治療給付金
(薬機法上未承認の抗がん剤の使用、適用外使用) - 自由診療特約
(評価療養、薬機法承認後で保険収載前の抗がん剤の使用)
を保障の範囲に含めましょう。
本記事の結論をまとめますと以下のとおりとなります。
- 抗がん剤治療給付金(ホルモン剤、適用外使用などの自由診療を含む)
- 保険料支払免除特約
- 先進医療・患者申出療養特約
- 自由診療抗がん剤治療給付
- 自由診療特約
これからも皆さんの日々の生活が『より良く』なるような情報を発信していきます。
以上、ぐぅでした。
※本記事の画像はAI生成（Canva利用）です。
